在美國，退休之後如何養老？

按照保險公司發布的最新數據，如今美國人中，65歲的男性有一半的幾率能活到85歲，1/4的幾率活到92歲；65歲的女性有一半的幾率能活到88歲，1/4的幾率活到94歲。隨著人們壽命的增加，退休之後如何養老就成了人們必須要面臨的問題。

大家先來了解一下美國退休計劃的三大主要體系：社會安全保險金(Social Security Tax)，公司和政府的退休金(Pension Plan)及個人退休金計劃 (401k, IRA等)。

社會安全保險金/Social Security Tax

這項體系是由聯邦政府主導並強制實施的退休金制度，所有公司僱員都需強制參與。計算方式是將稅前收入的一定比例(目前是6.2%)交給美國政府，在每個月的薪水單中可以看到它的自動扣除。其中需要交稅的收入會有一個上限，超出部分則無需繳稅，這一上線會根據通貨膨脹率做出相應調整， 如2018年為$128,400，2019年為$132,900。參與繳費的民眾在累計交滿40個季度(即10年)後，在退休後就可領取相應的退休福利了。

公司和政府的退休金/Pension Plan

退休金不需要公司和政府的僱員參與交錢，所有費用和福利由公司和政府單方面負責承擔和經營。

個人退休計劃/401k, IRA

需要員工自己存錢進401k賬戶裡面，這個部分是看個人想要存入薪水的百分比或數額，再在每月的薪水單中扣除的。相當多的公司以401k match為福利幫助員工存錢，意思是員工存入一筆錢進自己的401k賬戶，公司存入相同數額或同樣比例的錢。例如員工每月薪水$3000, 計劃存3%到401K（也就是$90），公司也就會幫你存3%去match你的額度。
另一個IRA，又叫Individual Retirement Account，是另一種美國人管理退休金的常用帳戶類別。這是由個人負責，自願參加的個人儲蓄養老保險制度。

➤401K與IRA又各自分為傳統型和羅斯型

●傳統型Traditional：先存錢，存入的錢可以抵當年個人所得稅 (Pre-Tax)，未來提取時再繳交個人所得稅，可以享有延遲納稅Tax Deferral的好處。

●羅斯型Roth：需先繳交個人所得稅才能存入，存入的錢不能抵當年個人所得稅 (After-TAX)，取出時無須再交稅。

401K、Roth 401K 、IRA、Roth IRA 的比較

410K和IRA都有各自的特點和一定稅上的好處，但是410K和IRA都是通過特定的金融機構來管理 (401K 由僱主挑選，IRA由員工自己挑選)。每個月將錢存入退休賬戶後，僱員可自主選擇投資市場與產品組合，並自行承擔投資風險盈虧。經濟好的時候退休賬戶里的回報豐厚，但是經濟不好市場下跌時則很有可能損失慘重。並且410k和IRA賬戶里的錢並不能保證自己退休之後可以領取一輩子。

年金

如果能有一種退休計劃產品能保證在退休之後，無論市場情況如何，每年都可以固定領取至少一定金額的養老金，期限是一輩子那該多好！如果在自己去世之前還沒有領完的話，還可以把剩下的錢傳承給自己的家人，豈不是更好？這時，保險公司的年金就派上了用場。

年金Annuity是一種保險產品，是個人或公司與保險公司之間的一個合同，由人壽保險公司提供的一種退休儲蓄工具。

優勢一

這也是其最大優勢，為可以延稅tax-deferral (不可抵稅)，即賬戶里的錢與投資收益(利息、股息、資本利得)可免稅積累。放進帳戶里的錢，只要不拿出來就不用交稅，直到領取養老金時才需要交稅。

優勢二

在年金中，放多少錢進去並無上限，也不受市場波動的影響，是相對比較保守穩重的退休計劃產品。

優勢三

在其他退休賬戶的錢，可以一次性轉進年金裡面，比如401K, IRA等賬戶的累積。很多年金產品根據交保費的具體年限，會在第一年或是連續很多年給紅利，再在接下來的每一年裡面給到不錯的利息。

優勢四

投保人一次性付款Single Premium或分期付款Flexible premium之後，保險公司會根據人的預期壽命和投保者的年齡，精算出每年應支付投保者多少錢。保險公司到規定的時間，會開始向投保人發放年金，或是一段時間，或是一直發放到投保人去世為止。只要是投保人還活著，哪怕是投保人年金賬戶里的錢已經用光了，保險公司也要繼續為投保人定期定額發放年金。如果投保者在世時間超過美國人的平均壽命，那投保者就賺到了，因為保險公司必須一直付錢到生命的最後一天。

我們用當下非常受歡迎的年金產品Allianz 222來舉例， 如果一個即將退休的人，將自己401K 退休賬戶的退休基金一筆轉進來， 馬上就有22%的紅利。接下來每年將指數回報的1.5倍計算入終身收入的累計計算賬戶中，就會是一個客觀的數值。指數策略的保底鎖利機制使這個年金產品可以為需要保證型終生退休規劃的朋友們，提供穩健且潛在高回報的退休收入。

優勢五

年金的另一個好處是除了投保人可以獲得終身的退休收入外，還可以指定受益人(配偶或子女)。如果投保人在領取年金之前去世，則受益人可以領取全部本金；如果投保人去世時年金賬戶里還有沒有領完的錢，也屬於受益人所有。

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