在美国，退休之后如何养老？

按照保险公司发布的最新数据，如今美国人中，65岁的男性有一半的几率能活到85岁，1/4的几率活到92岁；65岁的女性有一半的几率能活到88岁，1/4的几率活到94岁。随着人们寿命的增加，退休之后如何养老就成了人们必须要面临的问题。

大家先来了解一下美国退休计划的三大主要体系：社会安全保险金(Social Security Tax)，公司和政府的退休金(Pension Plan)及个人退休金计划 (401k, IRA等)。

社会安全保险金/Social Security Tax

这项体系是由联邦政府主导并强制实施的退休金制度，所有公司雇员都需强制参与。计算方式是将税前收入的一定比例(目前是6.2%)交给美国政府，在每个月的薪水单中可以看到它的自动扣除。其中需要交税的收入会有一个上限，超出部分则无需缴税，这一上线会根据通货膨胀率做出相应调整， 如2018年为$128,400，2019年为$132,900。参与缴费的民众在累计交满40个季度(即10年)后，在退休后就可领取相应的退休福利了。

公司和政府的退休金/Pension Plan

退休金不需要公司和政府的雇员参与交钱，所有费用和福利由公司和政府单方面负责承担和经营。

个人退休计划/401k, IRA

需要员工自己存钱进401k账户里面，这个部分是看个人想要存入薪水的百分比或数额，再在每月的薪水单中扣除的。相当多的公司以401k match为福利帮助员工存钱，意思是员工存入一笔钱进自己的401k账户，公司存入相同数额或同样比例的钱。例如员工每月薪水$3000, 计划存3%到401K（也就是$90），公司也就会帮你存3%去match你的额度。
另一个IRA，又叫Individual Retirement Account，是另一种美国人管理退休金的常用帐户类别。这是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。

➤401K与IRA又各自分为传统型和罗斯型

●传统型Traditional：先存钱，存入的钱可以抵当年个人所得税 (Pre-Tax)，未来提取时再缴交个人所得税，可以享有延迟纳税Tax Deferral的好处。

●罗斯型Roth：需先缴交个人所得税才能存入，存入的钱不能抵当年个人所得税 (After-TAX)，取出时无须再交税。

401K、Roth 401K 、IRA、Roth IRA 的比较

410K和IRA都有各自的特点和一定税上的好处，但是410K和IRA都是通过特定的金融机构来管理 (401K 由雇主挑选，IRA由员工自己挑选)。每个月将钱存入退休账户后，雇员可自主选择投资市场与产品组合，并自行承担投资风险盈亏。经济好的时候退休账户里的回报丰厚，但是经济不好市场下跌时则很有可能损失惨重。并且410k和IRA账户里的钱并不能保证自己退休之后可以领取一辈子。

年金

如果能有一种退休计划产品能保证在退休之后，无论市场情况如何，每年都可以固定领取至少一定金额的养老金，期限是一辈子那该多好！如果在自己去世之前还没有领完的话，还可以把剩下的钱传承给自己的家人，岂不是更好？这时，保险公司的年金就派上了用场。

年金Annuity是一种保险产品，是个人或公司与保险公司之间的一个合同，由人寿保险公司提供的一种退休储蓄工具。

优势一

这也是其最大优势，为可以延税tax-deferral (不可抵税)，即账户里的钱与投资收益(利息、股息、资本利得)可免税积累。放进帐户里的钱，只要不拿出来就不用交税，直到领取养老金时才需要交税。

优势二

在年金中，放多少钱进去并无上限，也不受市场波动的影响，是相对比较保守稳重的退休计划产品。

优势三

在其他退休账户的钱，可以一次性转进年金里面，比如401K, IRA等账户的累积。很多年金产品根据交保费的具体年限，会在第一年或是连续很多年给红利，再在接下来的每一年里面给到不错的利息。

优势四

投保人一次性付款Single Premium或分期付款Flexible premium之后，保险公司会根据人的预期寿命和投保者的年龄，精算出每年应支付投保者多少钱。保险公司到规定的时间，会开始向投保人发放年金，或是一段时间，或是一直发放到投保人去世为止。只要是投保人还活着，哪怕是投保人年金账户里的钱已经用光了，保险公司也要继续为投保人定期定额发放年金。如果投保者在世时间超过美国人的平均寿命，那投保者就赚到了，因为保险公司必须一直付钱到生命的最后一天。

我们用当下非常受欢迎的年金产品Allianz 222来举例， 如果一个即将退休的人，将自己401K 退休账户的退休基金一笔转进来， 马上就有22%的红利。接下来每年将指数回报的1.5倍计算入终身收入的累计计算账户中，就会是一个客观的数值。指数策略的保底锁利机制使这个年金产品可以为需要保证型终生退休规划的朋友们，提供稳健且潜在高回报的退休收入。

优势五

年金的另一个好处是除了投保人可以获得终身的退休收入外，还可以指定受益人(配偶或子女)。如果投保人在领取年金之前去世，则受益人可以领取全部本金；如果投保人去世时年金账户里还有没有领完的钱，也属于受益人所有。

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