關於長期護理您需要知道的五點

隨著美國老齡化現象越來越普遍，以及各種疾病，許多上了年紀的人或是病患者面臨著一個非常實際的問題—需要到護理中心或者請人來家中照顧自己。

如果說許多中產者的退休計劃中只有一個未解決的問題，那就是如何解決以後生活中的長期護理費用。許多人會問，不是有醫療保險嗎？

本文將討論有關長期護理的幾個方面。

1.醫療保險有包括長期護理嗎？

根據美國癌症協會American Cancer Society 2019年最新研究報告得出，2019年美國有176萬人診斷出癌症，其中64%的人存活至少5年。目前在美國有2千2百萬人曾得過心髒病，中風和癌症。

高生存率本該是令人高興地事情，但是高昂的護理費和藥物費讓很多家庭難以維持甚至申請破產。

諷刺的是，78%因為大筆醫療費而申請破產的都是那些原本就有醫療保險的人。根據美國癌症協會調查發現，超過67%的醫療費用其實為間接費用(如護理費)，不包括在醫療保險裡面，患者需要自掏腰包才行。

2.您需要長期護理的可能性有多大

據統計，52% 65歲以上的長者會有需要不同程度的長期護理服務，其中男性47%，女性58%。

長期護理的費用如何？

3.長期護理的費用

如果你生活不能自理，基本上有4個去處：

• 住到私人療養院（Nursing Home）
• 輔助生活中心（Assisted Living Center）
• 成人日托（Adult Daycare）
• 請人到家裡來照料你

私人療養院-目前全美國有180萬人住在私人療養院，另外100萬住在輔助生活社區，還有760萬住在家裡，接受上門服務。無論哪種方式都需要花錢，住私人療養院最貴，一般一年需要8萬到10萬。

這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷，一般中產階級靠自己掏腰包是不可能負擔的起的。

4.如何支付長期護理開銷？

支付長期護理開銷的方式主要有三種：

• Medicaid(公共醫療補助)
• 用自己的錢
• 長期護理保險的理賠

醫療保險（Medicare）是政府為美國65歲以上老人和殘障人士支付急性的醫療護理費用，比如看病，住院，手術，藥物及其他醫療專業護理，但並不包括日常生活照顧，如進食，穿衣，洗澡，如廁等等。

美國政府的低收入醫療補助計劃(Medicaid) ，可為某些老人提供長期護理福利，但條件非常苛刻，一般中產階級家庭都被排除在外。所以，如果需要長期護理的病人或老人，就不得不自己全盤負責高額護理費的問題了。

中產家庭Medicaid行不通，第二種方法是自己掏腰包，用儲蓄、投資或退休養老的錢來支付長期護理的花費。

這要花多少錢很難估算，取決於你何時開始需要長期護理、需要什麽樣的護理。是必須住到私人療養院去，還是只要請鐘點工到家裡來，需要多長時間以及未來長期護理費用的增長幅度等等。

保守的演算法你得準備幾十萬現金或可流動資產，對中產階級而言這是一項很沉重的負擔。退休以後你不工作，沒有新的收入來源，完全靠社保、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活，再要準備幾十萬現金為長期護理的不時之需。

最好的辦法就是也就是購買長期護理保險，需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。

5.什麽是長期護理保險？

傳統型的長期護理險是一種消費險，如果用不到就是把錢白打水漂，貴且不划算。因此一般大家都不會選擇它。

近幾年來有些保險公司推出了幾種新的產品，這些保險不是單一的長期護理保險，而是多合一的保險產品。這種保單把長期護理保險作為Rider，與人壽保險結合在一起。

你向保險公司購買100萬保額的保險，如果你過世了，保險公司賠你家人100萬；如果你生活不能自理，保險公司給你護理保險的福利，按月支付。如果沒用完你就過世了，沒用完的作為身故理賠給你的受益人，這是它比傳統長期護理保險優越的地方。

對於人們來說，最重要的是未雨綢繆，為自己和家庭安排好最好的保障.

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