一文帶您讀懂房屋保險理賠範圍

房屋保險

在美國絕大多數屋主都會買房產保險，許多房貸款銀行會要求屋主在過戶前買好房產保險。很多朋友在看自己的房屋保險合同的時候都有一頭霧水的感覺：厚厚的一本合同裡面可能會有很多代碼，很多不熟悉的詞語，很多限制的條款——這些都常常讓人摸不著頭腦，不知道自己的房屋保險到底保了什麽。

在房屋保險中，常見的理賠內容有以下五項：

第一，主體建築物，也就是房屋本身的損失。這是整個房屋保險當中最重要的一項。這一項的保額往往要高於建築物的實際價值，是因為保險公司很多情況下保的都是建築物的「重建價值」（Replacement Cost）。也就是說，一旦房屋完全被毀，包括清理廢墟的費用在內，保險公司在原地建立起一座和原來一模一樣的全新房子所需的費用。

第二，附屬建築物的損失。這指的是在整個院落當中獨立於主體房屋的附屬建築，比如和房屋不相連的車庫、工棚等的損失。這一項的保額通常是主體建築物保額的10%。

第三，客戶的財產損失，比如傢具、電器等。這一項的保額通常是主體建築物保額的50%。

第四，災後額外生活費用。如果房屋遭受了事故（引發這次事故的風險必須在保險合同的保護範圍內），已經不適合居住，在重建或修繕房屋期間，客戶需要找另外的地方居住，在此期間的生活的費用會比日常生活費用高。保險公司會賠償這種損失。如果客戶有房屋出租，保險公司還會賠償由此帶來的租金的損失。

第五，由於個人的責任帶來的財產損失，也就是責任險的保護。

哪些風險在保險公司的賠付範圍之內？

不同的保單包含的理賠內容跟理賠風險可能有所差異。

HO-1基本險Basic Coverage

保賠因火災、雷擊、煙薰、風災、冰雹、搶劫、偷竊、爆炸、玻璃破碎、飛機、汽車、暴亂、騷動，及故意破壞對房屋造成的損壞。基本險也保賠人體受傷、損壞他人財產、律師費、醫藥費、室內個人財產、房屋損壞後的額外住房生活開銷。

HO-2擴充險Broad Coverage

除了HO-1，加保因電擊、冰雪重壓、水管凍壞、天空落體、熱水器或空調系統斷裂燒壞、室內漏水造成的損壞。

HO-3全保險 Special Form

大眾最普遍購買的房屋保險類型。除了HO-1和HO-2之外，也加保除了戰爭、核災、水災、地震、地陷以外的幾乎所有內容。並也保賠客人在室內外發生的意外、路人在室外發生的意外、寵物咬傷人後的賠償醫藥費、律師費。

HO-4房客險Tenant』s/ Renter』s Policy

保賠出租房產室內的房客個人財產。

HO-5綜合險Comprehensive

比HO-3的涵蓋範疇更廣，保費也更貴。

HO-公寓險Condominium Coverage

保賠Condo屋主和室內個人財產、客人路人在室內外的事故、火災、盜竊、漏水的損失。屋主需仔細閱讀Condo HOA章程來決定須購買的保險費額。

HO-7活動房險 Mobile Home Coverage

適用於活動房屋主的房屋保險。

HO-8老房險 Older Home Policy

老房子的市價要低於重建價格。老房險允許屋主以低於重建價格的市場價來保險。

另外需要注意的兩點：

1 如果房屋保險的自付額（Deductible）調高了，保費會降低；反之，保費會升高。

2 房屋保險合同中各項上限是指賠償的最高數目，並不意味著只要發生了損失，保險公司就會賠付這麼多。一旦發生事故，保險公司首先要確認實際損失是多少。如果發生損失，最好花一點時間，通過拍照片，保留髮票等方法為家中的財產建立一個檔案。因為一旦發生事故，如果沒有這些證據，保險公司的理賠人員也會有一些方法來確認實際損失是多少，但是有這些證據，保險公司的理賠過程會更加方便和快捷。

如各位有任何有關保險方面的疑問，歡迎致電交流：469-486-2006或電郵info@bespros.com.

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