一文带您读懂房屋保险理赔范围

房屋保险

在美国绝大多数屋主都会买房产保险，许多房贷款银行会要求屋主在过户前买好房产保险。很多朋友在看自己的房屋保险合同的时候都有一头雾水的感觉：厚厚的一本合同里面可能会有很多代码，很多不熟悉的词语，很多限制的条款——这些都常常让人摸不着头脑，不知道自己的房屋保险到底保了什麽。

在房屋保险中，常见的理赔内容有以下五项：

第一，主体建筑物，也就是房屋本身的损失。这是整个房屋保险当中最重要的一项。这一项的保额往往要高于建筑物的实际价值，是因为保险公司很多情况下保的都是建筑物的“重建价值”（Replacement Cost）。也就是说，一旦房屋完全被毁，包括清理废墟的费用在内，保险公司在原地建立起一座和原来一模一样的全新房子所需的费用。

第二，附属建筑物的损失。这指的是在整个院落当中独立于主体房屋的附属建筑，比如和房屋不相连的车库、工棚等的损失。这一项的保额通常是主体建筑物保额的10%。

第三，客户的财产损失，比如家具、电器等。这一项的保额通常是主体建筑物保额的50%。

第四，灾后额外生活费用。如果房屋遭受了事故（引发这次事故的风险必须在保险合同的保护范围内），已经不适合居住，在重建或修缮房屋期间，客户需要找另外的地方居住，在此期间的生活的费用会比日常生活费用高。保险公司会赔偿这种损失。如果客户有房屋出租，保险公司还会赔偿由此带来的租金的损失。

第五，由于个人的责任带来的财产损失，也就是责任险的保护。

哪些风险在保险公司的赔付范围之内？

不同的保单包含的理赔内容跟理赔风险可能有所差异。

HO-1基本险Basic Coverage

保赔因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动，及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险也保赔人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费、室内个人财产、房屋损坏后的额外住房生活开销。

HO-2扩充险Broad Coverage

除了HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。

HO-3全保险 Special Form

大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO-1和HO-2之外，也加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容。并也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费。

HO-4房客险Tenant’s/ Renter’s Policy

保赔出租房产室内的房客个人财产。

HO-5综合险Comprehensive

比HO-3的涵盖范畴更广，保费也更贵。

HO-公寓险Condominium Coverage

保赔Condo屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读Condo HOA章程来决定须购买的保险费额。

HO-7活动房险 Mobile Home Coverage

适用于活动房屋主的房屋保险。

HO-8老房险 Older Home Policy

老房子的市价要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。

另外需要注意的两点：

1 如果房屋保险的自付额（Deductible）调高了，保费会降低；反之，保费会升高。

2 房屋保险合同中各项上限是指赔偿的最高数目，并不意味着只要发生了损失，保险公司就会赔付这么多。一旦发生事故，保险公司首先要确认实际损失是多少。如果发生损失，最好花一点时间，通过拍照片，保留发票等方法为家中的财产建立一个档案。因为一旦发生事故，如果没有这些证据，保险公司的理赔人员也会有一些方法来确认实际损失是多少，但是有这些证据，保险公司的理赔过程会更加方便和快捷。

如各位有任何有关保险方面的疑问，欢迎致电交流：469-486-2006或电邮info@bespros.com.

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