401（k）隱形成本高，怎樣最大化降低退休後的稅收成本

401（k）是最常見的退休金計劃，很多人都利用公司的匹配計劃以及投資，通過的401（k）為退休存了不少錢。

可是我們不要忘了，常規的401（k）賬戶都是用稅前的金額來計算的，這筆稅最後總是要交的這樣一來，您賬戶裡的錢恐怕並沒有想像的那麼多。

尤其是那些中等收入和高收入者 的401（k）和個人退休賬戶（IRA）中存錢金額在56000元以下的家庭並不需要擔心未來繳稅的問題，而存錢金額高於這個金額的家庭，最後都必須將賬戶中22％到超過三分之一的錢交給政府。

為了退休時減輕這筆稅款，我們應該採取什麽措施呢？

你應該在傳統的401（k）賬戶外，再開一個Roth 401（k）或Roth賬戶，這對於那些預計自己將來繳稅的稅率會保持不變或者更高的人尤為適用，因為存入Roth的錢是預先徵稅的，退休時取出的錢就會免稅。

需要注意的是，想開羅斯賬戶的話，對收入是有最高限制要求的，不過這個限制額度算是比較高的。以2019年為例，個人報稅者如果調整後總收入大於等於137000元，或夫妻聯合報稅調整後總收入大於等於203000元，就不能開羅斯賬戶。

您可以隨時從您的羅斯個人退休賬戶提取本金，即使您還沒滿59歲半。但是增值部分受五年等待規則限制。否則可能導致支付所得稅以及10％的罰款。以下兩種情況不受5年等待規則限制：

1.您可以使用高達萬美元來支付您的第一套房屋，
2.使用這筆錢為您自己或配偶，子女或孫子支付高等教育費用。
3.父母可以在孩子出生或者收養的一年內，從退休賬戶中免費提取5000美元，以支付與新生兒相關的費用。
4.如果您失業，或者您需要償還超過調整後總收入的10％的醫療費用，美國國稅局還將允許您提取資金以支付醫療保險費。

與Roth相比，Roth 401（k）對收入就沒有要求，任何人都可以開，而且50歲以下者可以存入的最高限額是Roth的三倍多。而如果你年滿50歲，最多可以往Roth IRA裡存入7千元;如果你選擇的是Roth 401（k），那每年可以節省達19500元以及額外的6500元。

做好這些準備以後，下一步就是等到你達到退休年齡的時候，先從那些允許免稅取出的賬戶「下手」，比如Roth賬戶和經紀賬戶（券商賬戶）。至於其他退休賬戶，等一等再把錢取出來。

2019年退休制度改革後，個人退休金計劃IRA和企業退休金計劃401（k）的所需的提款年齡，由原來的70.5歲提高到72歲。

祝我們大家都能提前合理規劃自己的退休計劃，盡情享受無憂的退休生活。

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