老有所依——長期護理險的重要性
美國人口日趨老齡化，2021年美國65歲以上老人高達5千多萬。美國每天大約有1萬人邁入65歲退休黃金年齡。暢想中的夕陽生活應該是自由自主，有財務自由，健康保障。可是驚人的現狀是：
- 四分之一的美國人沒有任何退休儲蓄或退休理財計劃。
- 近70%的美國人擔心自己沒有足夠的錢退休。
- 大概40%的上班族開始在20多歲的時候開始著手退休儲蓄或理財計劃。
- 只有32%的美國人有401K退休賬戶。
- 80%的美國退休族有醫療保險計劃，只有11%的美國退休族有長期護理保險。
- 美國50%的65歲以上長者年收入低於$24,224。
- 美國65歲以下退休族一個家庭平均每年花費需要$$45,756。
- 美國大約三分之一的65歲以上長者獨居。
- 根據Morningstar統計顯示，只有 725 萬人擁有長期護理保險，僅占所有美國人的 3%。而美國65歲以上長者70%一生中或長或短都會用到長期看護。
- 美國5% 的破產是由於醫療相關費用造成的。而當中78%的家庭都是有健康保險的，可見只擁有健康保險並不能補償和緩解因為疾病和健康原因給家庭帶來的經濟損失。
隨著現代醫學技術的發展，人民的壽命越來越長，2020年美國人均壽命78.99，女性平均壽命82.65，已婚人士平均壽命80.4。在美華裔的平均壽命更長。發達的醫療技術雖然提高了我們的壽命，可是目前還不能達到治癒我們的疾病。隨著年齡增長，我們越有可能需要長期看護。
您將花多少錢用於長期護理？
這在很大程度上取決於您需要的護理類型和您居住的國家/地區。 根據Morningstar的數據，沒有痴呆症的患者在過去五年中的平均臨終成本為 217,820 美元，患有痴呆症的患者為 341,651 美元。 這表明五年內每日報銷為 125 至 200 美元的保單很有可能是足夠的。
長期護理產生護理費用不僅給個人造成重大負擔，也成了政府的一大負擔。目前華盛頓州已經開始收長期護理險稅，強制購買，如果已有購買了長期護理險的不用交這樣的稅。 估計在不久的將來，這樣的政策會不止在華州一個州實施。
申請長期護理險的推薦年齡
如果您正在考慮獲得長期護理保險，最好在您 50 多歲時申請。 對於 50-59 歲年齡段的申請人，拒絕率僅為 17%。 對於 70-79 歲的人群，這一比例上升到 45%。 平均年保費為 2,772 美元。 並且只有 0.5% 的企業為其員工提供長期護理保險。
購買長期護理險的群體中,55歲以下購買 佔比27%；55-65歲購買 佔比55%；66歲以上購買 佔比18%。
個人必須符合健康條件才能獲得長期護理保險。年齡越大，就越有可能出現因健康問題讓保險公司無法承保。
2019年申請長期護理保險拒絕率（按年齡劃分）
40-49歲 19.4%； 50-59歲 21.9%； 60-64歲 28.7%；
65-69歲 37.0%；70-74歲 46.2%；75歲以上 53.6%。
2016-2021年長期護理保險價格比較
根據美國長期護理保險協會 (AALTCI) 的數據，某些長期護理保險的成本在過去五年中沒有顯著變化。
對於男性而言，與五年前相比，這一比例實際上可能略有下降，女性的政策成本大致相同，如果添加通脹增長選項，然後才會顯著增加。女性占長期護理保險索賠的絕大部分，因此她們的保險費用會更高。低利率環境下，保證每年增長3%的福利將花費更多。
等待的代價
如果您想等待一段時間再選擇購買長期護理保險（例如從55歲到65歲），初始保險費用會增加49.9%。您不僅會支付更多，而且您將喪失潛在的可用福利增加。此外，您可能會因健康原因被拒絕或支付更多費用。最後，您可能會因配偶死亡、離婚而失去這對夫婦的折扣或拒絕承保）。
痴呆症和阿爾茨海默氏症是擁有長期護理保險的個人申請福利的最常見原因。在某些情況下，他們的長期護理保險索賠總額可能超過數十萬美元。
如果您活得很長，患痴呆症或阿爾茨海默氏症的可能性就會成倍增加，因此，購買一些長期護理保險的重要性是至關重要的。長期護理規劃需要在有需要護理的風險之前就開始。
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