美國房屋保險理賠那些事
擁有自己的房產是很開心的事，但接踵而來房主也需要面臨很多有關房產的問題。比如德州的寒冬馬上來臨，去年的雪災帶來的破壞就造成了很多需要跟房屋保險公司的理賠，再接著又是漫長的幾個月的冰雹季節。所以在美國買房都要買房屋保險，以保障業主在遭遇意外或 突發的災難時，經濟上的損失 得到補償。我們今天就聊聊房屋保險理賠的那些事。
房屋保險常見的理賠涵蓋範圍
1) 房屋架構（Coverage for the Home’s Structure）
Coverage A – Dwelling Coverage：保房屋主建築以及相連的附屬建築（例如連著的車房）的損毀賠付，通常保險里還會有更詳細的關於什麼情況導致的損毀能賠、什麼情況下不賠的條款；
Coverage B – Other Structure：保房屋主體以外的建築物，如獨立車庫、獨立工具間等。
2) 個人財產（Individual Property Coverage）
Coverage C – Personal Property / Contents：保保險條款規定內的個人財產被盜和損毀需要修復或重置的損失，包括保單上的個人財產如衣服、鞋子、傢具、電器和其他物品。但如果家裡有一些貴重的物品如珠寶、收藏品之類，則需要購買額外的保險。
3) 暫時生活開支（Coverage for Temporary Living Expenses）
Coverage D – Loss of Use：因房屋損害或維修，導致投保人無法居住在屋內，這些費用必須來自您所產生的生活費用的必要增加，以便您的家庭能夠維持其正常的生活水平。
4) 法律責任（Legal Responsibility）
Coverage E – Personal Liability Insurance：您的房主保險的個人責任部分提供人身傷害和財產損失保險。若有人在房屋受傷或發生事故（不包括屋主與屋主家人），被起訴所產生的費用。您擁有的資產越多，您應該購買的責任保險就越多，以減輕如果有人起訴您造成的經濟損失風險。
5) 醫療費用（Medical Payment）
Coverage F – Medical Payment coverage：房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫療費。無論屋主是否有責任，都可要求保險公司依據這一條款賠償。
可選擇性的房屋保險理賠項目：
Water backup coverage：雖然基礎的房屋保險會保由於爆水管或家電溢水導致的水害損失，指由下水道迴流或水溢出來所造成的損失，則需要這個額外的水倒流保險來負責。
Scheduled personal property coverage：指定個人財產保險，可以加買這個項目專門保一些價值比較高的個人財產，大多數公司在提供保險之前都需要收據或物品評估的副本。
Extended dwelling coverage：指在房屋投保不足的情況下提供的額外保險， 如果保險公司確定的估計重置成本太低，它會提供一定比例的額外保險。 這為您提供額外的保護。
Ordinance or law coverage：建房子或者裝修都要符合建築規範（building codes），為遵守新的強制性州法規而自掏腰包進行翻新可能會很昂貴。 通過法令或法律覆蓋政策，您可以根據任何州規定的標準升級您的房屋。這個條款可以報銷按法規要求升級導致的額外費用。
Business Property Coverage：如果你在做 Home Business 的話，就需要購買額外的商業財產保險來保存放在家裡的一些商業相關的產品。
Identity Theft Coverage：保因為身份盜竊問題導致的財產損失，很多銀行或者信用卡公司本身都有欺詐免責保護。
常規房屋保險不理賠的範圍
• 洪水 • 地震 • 塌方 • 發霉 • 除了水管或者家電導致的情況以外的水害
• 蟲害鼠害等 • 地基變形沉降等•寵物動物• 由寵物造成的破壞
• 磨損、損耗• 故意丟失• 核事故• 政府行動
• 如果房子處於一些洪水、颶風、地震等自然災害高危地區，還要考慮加買額外的保險，例如洪水保險（flood insurance）之類，地震險。
Actual Cash Value（折損價） vs. Replacement Cost（重建價）賠償
如果按 ACV 賠付，保險公司只會賠付貶值後的價值損失；如果按 RC 賠付則會按替換全新產品的費用來算，當然RC條款的保費也會貴一點。
我們都希望能買到價格很好的保險，可是如果一味考慮省保費而犧牲了保的內容，可能得不償失。身邊有過案例，有朋友因為價格便宜買了一個ACV（折損價）賠償的保單，多年沒出問題倒也無事，可是有一年因為火災房屋沒有了。保險公司按房屋實際現金價格來理賠，也是就減去了折舊的重建成本。這位朋友只得自掏腰包8萬多彌補差價，重建了這個房屋。購買保險時一定要問清楚自己買的是哪種理賠的保險。
美國房屋保險的索賠
申請房屋保險理賠的時候，保險公司會派Adjuster來調查損失實況、對照保險條款制定一個賠償價格，如果保險公司定出的賠償可能會跟自己理想中的數字不一樣，可以溝通要求重新評估。
如果保險賠償跟自己理想價格相差太多，而自己又沒辦法說得贏保險公司的Adjuster的話，還可以考慮聘請專業的Public Insurance Adjuster代表自己申請理賠爭取權益，費用通常按理賠款項的百分比算（各地有法律規定PIA收費上限，一般在10%~25%之間）。
購買保險前充分了解保險方案的保賠陪內容以及賠償額度限制等條件，從而購買適合自己的房屋保險。安睦保險事務所多年來致力於專業，熱忱服務客戶。如各位有任何有關保險方面的疑問，請與「安睦保險事務所 Bespros Insurance Agency」聯繫。
安睦保險保險事務所提供一站式服務L汽車 I 房屋 I 健康（奧巴馬保險，紅藍卡保險，個人醫療保險) I 人壽理財 I 年金 I長期護理險 I 401K Rollover…
歡迎致電交流：972-597-9988或電郵info@bespros.com
