房屋保險淺談

近年來，很多朋友除了買房自己住，越來越多的投資房、出租房快速發展，新房入手，除了房款，地稅，另一重要的就是房屋保險。尤其是當購房人需要貸款時，銀行一定會要求購買房屋保險，避免失去抵押物，增添未來的賠付風險。

房屋保險類型

房屋保險根據房屋居住的性質，基本分為三大類：自住屋屋主保險、出租屋屋主保險（房東保險）、以及租客保險。三種保險中一般都會認為自住屋保險最貴，因為它保護的東西最多。事實上反而是出租型屋主保險最貴，因為租給他人使用相對來說人員流動性較大，而且租客很難像屋主本人一樣去愛惜打理。而自住型房屋居中，租客保險是最便宜的，因為只需保障他個人的財物和責任就夠了。

房屋保險包括的項目

1 受災後賠償給業主或按揭銀行的部份；物業建築物，包括房屋本身，圍牆，車房，車道，泳池等。

2 私人財物：傢俱丶電器丶書藉丶收藏丶文件等。

3 修復期生活開支，由於災難的發生使房屋不能居住或使用，以及在修復期間的額外生活花費。

房屋保險覆蓋的災害範圍

基本險包括火災、雷擊、煙熏、風災、冰雹、搶劫、偷竊、爆炸、玻璃破碎、飛機或汽車以及故意破壞對房屋造成的損壞，以及室內個人財產、人體受傷、損壞他人財產、律師費、醫藥費；擴充險包括在基本險的基礎上，加保由於電擊，冰雪重壓，水管凍壞，天空落體，熱水器或空調系統斷裂或燒壞，室內漏水造成的損壞；全保險為加保除戰爭，水災，地震和地陷之外幾乎所有的內容，還保賠客人在室內或室外發生的意外，路人在室外發生的意外；綜合險比全保險保賠的範疇更廣，保費更貴。

買錯保險 保險公司可能不理賠

很多人分不清楚自住屋保險和出租屋保險，認為只要是房屋保險就可以了，因此在貸款買房的時候，明明是出租屋，為了貸款審批順利，就填寫是自住屋，併購買自住屋保險。由於租客造成的房子損害，由於是自住屋保險，理賠起來也是困難重重。

出租屋保險只是包括出租房屋由於天災人禍導致的損失，以及由於這些原因導致房子無法出租，房主所損失的租金收入，還包括責任險，即租客在房屋內摔倒受傷等的醫療費用。

而自住屋保險除了包括房屋的損失，也會包括住戶的財物，如果被盜竊財物，那麽保險是會理賠的。

租客保險為租客個人財物，以及出租房屋範圍內的意外提供保障。

房屋保險買多少才夠用？

許多人誤以為屋主保險涵蓋淹水水災理財，一般的房屋保險是不包括從室外進來的水造成的水災理賠的。 如果房屋在FLOOD ZOOM,屋主必須透過政府的方案National Flood Insurance Program投保水災險。

災後重建價只房屋損壞後保險公司在原來地的基礎上重新修建房屋的價格。如果您的房屋被破壞保險公司只能賠付您保單的最大的覆蓋範圍，所以要確保您買的保險是足夠的。比如，如果房子投保是20萬美元，實際重建的費用是25萬美元，保險公司也只會賠付您20萬美元。

責任險 ：責任險是 如果有人在您的房子或院子里發生意外時，保險公司負責賠付包括醫療保健，訴訟費，以及由法院裁決等的費用。不過，賠付金額通常是有上限的。如果您有很多資產，您要確定您所保的金額足夠包含您所有的資產。一般房屋保險的責任險上限是50萬，超過50萬可以單獨買個雨傘險。買夠責任險是以低成本保護自己的財務狀況不受這類訴訟而受影響的策略。

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