年金—穩穩的幸福

2022年，全球股市以大震蕩開局，如此撲朔迷離的開局表現，疊加永遠無法預測的各種黑天鵝。俄羅斯宣布入侵烏克蘭之後股市更是連連大跌。美聯儲鷹聲嘹亮,天天講加息縮表………美國1月份通脹率比去年同期漲了7.5%，再次創下40年來的新高。辛辛苦苦存的401K大幅度縮水。社安金如果保持當前政策不變，2033年之前攢的社安金會全保用光。社保破產的傳言不斷，破產雖不至於，但延後領取社安金是一直在發生的事情。

指望光靠社安金退休，恐怕我們70歲都得在等待領取社安金的同時還得辛苦打工。我想要的不過是一份穩穩的幸福，追求的不過是人生的黃金夕陽時光我可以過上自己想要的生活方式。在這萬千變幻的世界，有什麼是可以預期的呢，有沒有可以保障我終身收入的投資呢？還好我們有年金，年金（Annuity）是眾多退休計劃中的一種，被稱為養老「保險箱「。

什麼是年金？

而年金是一種個人與保險公司之間的合同，是由保險公司提供的退休儲值工具。我們存入保費，金融公司則按照合約，定期提供退休收入。只要投保人活著，我們就能得到保證的收入來源，讓保險公司保證為自己的晚年一直提供現金流，給我們的退休生活帶來一份永續收入，保證這筆錢不會因為持有人活太久而被消耗殆盡。特別是隨著科技發達，預計未來五到十年我們毎個人的平均壽命可達100歲。

因此，年金險又被稱為養老金保險。

年金的優勢

年金可以延稅（tax-deferral），放進賬戶裡面的錢，只要不取出就可以暫時不用交稅，知道領取養老金的時候再交稅。

這樣帶來的好處非常多，比如退休後的稅率會比工作時候要低；而且不用每年交稅，利滾利最終的收益一定比年年交稅要高。

其他退休賬戶的錢可以一次性的轉進年金裡面。一般合同期限為3-20年，期限越長，利率越高。比起一般長期定存的優勢是: 利率較高，合同期限內無需繳納增值稅。

除了投保人獲得終身的退休收入，還可以指定受益人，如果投保人在領取年金之前就去世了，受益人可以領取全部的本金。當然如果投保人去世時賬戶裡面還有沒有領取完的餘額，受益人也可以繼續領取。

年金種類

浮動收益年金（Variable Annuity）：

屬於投資型年金，高風險高回報，保險公司一般不會保證投資收益，支付給年金收益人的金額數量根據市場的情況而變化。

固定收益年金（Fixed Annuity）：

保險公司按照合同的固定利率支付給受益人。

指數年金（Index Annuity）：

根據股市指數表現決定收益。如果掛鉤的股指上漲，那麼年金也會隨著股市的上漲而上漲；保險公司對指數年金賬戶給予了最低0%的托底收益，無論股市怎麼跌，不會虧本金。所以可以保證年金賬戶里的錢始終保持了增長，不會出現減少，這也是指數型年金的最大優點。

年金適合人群

那什麼人適合購買年金產品呢？一般來說，適應人群包括以下幾類：

準備退休規劃的、想及早規劃退休人、有錢短期不用的；

401K和IRA等退休賬戶達到上限的；

換了工作，希望讓自己的401K和IRA退休賬號可以穩定增值的人群，可以做401K Rollover /IRA Rollover；

退休計劃開始較晚，靠401K等退修計劃不夠累積足夠退休基金的。

但年金提取時也有它的要求，IRS規定59.5歲以前不可以提取年金里的錢，若提前支取會有10%的罰金，這個規定基本適用於所有的退休規劃（有些情況例外）。有些年金產品也會有其他要求，譬如在多長時間不可以支取，不然會有Surrender Charge等等。

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