關於房屋保險您需要知道的幾方面

買房屋險最好平衡花費，避免付過高的保費或投保不足。

您可能付太多了。很多人15年、20年、30年都不換保險公司，只有9%的投保者過去三年換了保險公司，逾半人找到更便宜的計劃。不同公司房屋保險價格不一樣，有可能一年能省個幾百上千元。可以聯繫獨立保險代理公司，比如安睦保險事務所（972）597-9988，讓他們使用最新的重建成本（rebuilding-cost），綜合考量房屋大小、屋齡、建築材料，最近人工與材料的市場價，給您一個需要付多少保費買什麼計劃的推薦方案。

您可能投保不足。基於人工和材料成本上升，購買計劃後進行過裝修或加建等原因，約六成的美國房屋處於投保不足狀況。一些房屋不知道標準計劃不會承保所有內容。比方說，56%房屋以為標準計劃包含了水災險。而事實上根據房屋所在位置，另需購買水災險、地震險、颶風險等。像下水道反水（sewer backup）、按最新建築法規重建或改裝，這樣一些情況想要房屋險給付的話，是需要另買附加條款的。

哪些方面房屋保險包括那些方面不包括？

有關災後的精神支持。受災後情緒低落，有人甚至出現精神問題，如果就醫或尋求協助，房屋保險不會給付，反倒是可向某些團體或線上論壇尋求協助，比較務實。

有關薪資損失。災後打理保險理賠，找人修房屋，都需要投注大量時間與精神，必要時甚至得請假，對某些人來說，請假就沒有薪資可拿；不過，房屋保險不會針對薪資短少進行給付。至於依法必需進行的房屋更新，即使新法令規定房屋某些部分必須更新（即使未毀損），房屋保險也不會給付。

有關自付額（Deductibles），即便您的房屋保險願意給付，您還是得先負擔您的自付額，剩下的保險公司付。

有關災後重建，保險公司通常建議被保險人找特定合約商修復受損的屋子，房屋們卻往往想讓多家合約商競標，其中包括與保險公司無關的合約商；房屋應向保險公司詢問該如何處理競標，以及讓最低價的合約商進行修復是否恰當。另外，如果您的房屋被破壞保險公司只能賠付您保單的最大的覆蓋範圍，所以要確保您買的保險是足夠的。也就是說，如果您的房屋投保的是15萬美元，即使重建的費用是18萬美元，保險公司也只會賠付您15萬美元。

了解負擔額（coverage limit）。一般來說您的房屋保險是為保障萬一其他人在您的房屋或院子里發生意外時，保險公司負責賠付包括醫療保健，訴訟費，以及由法院裁決等的費用。不過，賠付金額通常是有上限的。如果您有很多資產，您要確定您所保的金額足夠包含您所有的資產，最好是再另買個傘險。

了解給付範圍。投保之前務必仔細閱讀小字，免得有錯誤期待、以至於沒有作好萬全準備，一旦受災，損失將超乎想像。即使您的保險已包括的風險，保險公司將支付多少也可能是有限制的。例如，很多保險公司限制為被盜的珠寶賠付除非另行投保。

房屋保險不要買錯險種

美國買房，除非是用現金一次購清，否則貸款公司一定會要求在過戶前購買房屋保險 （Homeowner Insurance），或稱火險（Fire Insurance）。經常與之混淆的，是出租屋/房東保險（Landlord/Rental Property Insurance）。

如果房屋買來是自己要住，需要的則是房屋自住保險/火險。保障除了房屋重建和房屋責任險，還包括房屋的個人財務，比如傢具、電器、珠寶首飾等等。而如果房屋買來出租，則需要出租屋/房東保險，而房屋的私人財物是沒有保障的。很常見的一種錯誤是，房屋買來先「出租」，過兩三年後改為「自住」，但是忘記從出租屋/房東保險轉換為房屋自住保險。之前就有朋友家裡失竊，找保險公司理賠，才發現自己的房屋保險還處於出租屋保險狀態，沒有房屋私人財物的保障，白白損失兩三萬元。

還有一種空房保險（Vacant & Unoccupied Home Insurance）也值得注意。空房一般來說發生事故的幾率比較大，保險公司也因而會比較謹慎，購買普通房屋保險後的兩三周，保險公司會去檢查，發現是空屋的話有可能撤銷保單哦。而且，普通房屋保險在出現事故要求理賠時，如果保險公司發現房屋很長一段時間都是空屋的話，一般通過您的水電氣交費單是可以查出來您的房屋是否是處於空置狀體，是有權拒絕理賠的。所以，如果房屋買來有超過1-2個月空屋的情形，切記要告訴保險經紀，仔細討論如何投保才是最周全的！

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