為什麼我們需要購買租客保險（Renter Insurance）呢？

常常有出租房屋的屋主們會問：「我已經買了出租房保險（Landlord /Rental Insurance）,那是不是就沒有必要買租客保險了呢?」如果租客住在裡面發生火災，出租房保險是會賠償的；但是出租房保險不保租客。租客保險不是由房東來購買，而是由租客來購買的。

租客購買這個保險，主要是保障租客財物安全，另外則是提供責任險，當有人在屋內意外受傷，可賠償醫療費用，理賠上限是租客保險中的責任險上限。此外，租戶保險的理賠範圍也包括風災、雨水、大雪與閃電等天然災害造成的損失，火災、煙霧、惡意破壞與竊盜等造成損失，也在理賠範圍內。如果租客買了一萬五千塊的私人財物的責任險，以及三十萬的房屋責任險，一旦發生火災時，首先由租客所買的責任險部分來賠償，其不足金額才由房主所買的保險來支付，這樣可以避免或減少房主今後房屋保險費的增加。

如果想要把家裡分租出去的屋主在購買房屋保險的時候，應該確定其房屋保險能夠保障家人之外的室友、以及保障人數的上限，因為有些保險公司的保障範圍不包括家人以外的室友，這樣租客就少了一層保障。

租客保險的保費並不太高， 對一萬五千塊的私人財物的基本保險，意外責任險增加到三十萬的話，每年保費也只有一百多。如果租客失竊或其訪客在租屋中出了意外，租屋險就可以承擔這部份的理賠責任，租屋險一年只要一百多，卻可以在意外發生時，避免許多糾紛。通常是願意購買租客保險的租客， 都是比較好的租客， 屋主為了鼓勵租客購買租客保險， 可以在租金上運用技巧，。租客購買了租客保險， 既能夠省錢，又能保障自己的私人財物，自然會欣然接受購買租客保險。

不過，多數租客保險對於貴重物品的理賠額度設有上限，包括珠寶、手錶、藝術品、樂器、槍械、相機、銀器與電腦等，其中珠寶平均理賠上限為1000元。租戶雖可另購附加條款（rider）或流動性保險條款（floater）以提高理賠額度，但必須經過專業估價和收據。另外，租客保險對於商業用財物最高理賠2500元，譬如平面設計師使用的高階電腦與掃瞄機等器材，賠償金恐怕不敷購買成本。

房東在選擇租客的時候，要留意到租客的養狗問題。有些保險公司對於家中有大型犬例如： 杜賓、鬥牛、秋田等兇猛犬類的房屋，拒絕提供保險。

因為這種房屋的出事率比較高，發生意外後，不僅是保險公司有損失，屋主的損失也是巨大的。

曾經有過出租屋內租客的狗跑出去咬傷路人，被咬的路人不但告了租客，同時也將屋主告上法庭， 要求屋主承擔一半的責任，因為院子的圍牆不夠高，所以狗會跑出來咬人。

所以對於養有大型寵物的租客，屋主要格外小心，最好不要選擇這樣的租客，以免發生意外，承受經濟損失。

同時，屋主應該把房屋責任險的保額提高。責任險的保額大致可分成10萬、30萬、50萬，許多人為了節省保費而選擇最低保額，但事實上，三者在保費上只有每年幾十元的差距，屋主如果為了省幾十元保費而忽略了應該有的保障，在需要理賠的時候，可能會得不償失。

房東們也應該考慮另外加購雨傘險，因為一場意外身故的理賠就有可能超過百萬。雨傘險的基本額度是100萬，可以根據自己的需要選200萬，300萬……。保費依不同保險公司不同而不同，雨傘險不貴，幾百元，但是可以保護到自己和自己的家人，雨傘險就可以避免整個家庭因此承擔過大的賠償。

房屋是生活中的一大投資，選擇可靠的保險公司和足夠的保險計劃，才能確保我們的財產不會受到損失。

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