老有所依——长期护理险的重要性

美国人口日趋老龄化，2021年美国65岁以上老人高达5千多万。美国每天大约有1万人迈入65岁退休黄金年龄。畅想中的夕阳生活应该是自由自主，有财务自由，健康保障。可是惊人的现状是：

• 四分之一的美国人没有任何退休储蓄或退休理财计划。
• 近70%的美国人担心自己没有足够的钱退休。
• 大概40%的上班族开始在20多岁的时候开始着手退休储蓄或理财计划。
• 只有32%的美国人有401K退休账户。
• 80%的美国退休族有医疗保险计划，只有11%的美国退休族有长期护理保险。
• 美国50%的65岁以上长者年收入低于$24,224。
• 美国65岁以下退休族一个家庭平均每年花费需要$$45,756。
• 美国大约三分之一的65岁以上长者独居。
• 根据Morningstar统计显示，只有 725 万人拥有长期护理保险，仅占所有美国人的 3%。而美国65岁以上长者70%一生中或长或短都会用到长期看护。
• 美国5% 的破产是由于医疗相关费用造成的。而当中78%的家庭都是有健康保险的，可见只拥有健康保险并不能补偿和缓解因为疾病和健康原因给家庭带来的经济损失。

随着现代医学技术的发展，人民的寿命越来越长，2020年美国人均寿命78.99，女性平均寿命82.65，已婚人士平均寿命80.4。在美华裔的平均寿命更长。发达的医疗技术虽然提高了我们的寿命，可是目前还不能达到治愈我们的疾病。随着年龄增长，我们越有可能需要长期看护。

您将花多少钱用于长期护理？

这在很大程度上取决于您需要的护理类型和您居住的国家/地区。 根据Morningstar的数据，没有痴呆症的患者在过去五年中的平均临终成本为 217,820 美元，患有痴呆症的患者为 341,651 美元。 这表明五年内每日报销为 125 至 200 美元的保单很有可能是足够的。

长期护理产生护理费用不仅给个人造成重大负担，也成了政府的一大负担。目前华盛顿州已经开始收长期护理险税，强制购买，如果已有购买了长期护理险的不用交这样的税。 估计在不久的将来，这样的政策会不止在华州一个州实施。

申请长期护理险的推荐年龄

如果您正在考虑获得长期护理保险，最好在您 50 多岁时申请。 对于 50-59 岁年龄段的申请人，拒绝率仅为 17%。 对于 70-79 岁的人群，这一比例上升到 45%。 平均年保费为 2,772 美元。 并且只有 0.5% 的企业为其员工提供长期护理保险。

购买长期护理险的群体中,55岁以下购买 占比27%；55-65岁购买 占比55%；66岁以上购买 占比18%。

个人必须符合健康条件才能获得长期护理保险。年龄越大，就越有可能出现因健康问题让保险公司无法承保。

2019年申请长期护理保险拒绝率（按年龄划分）

40-49岁 19.4%； 50-59岁 21.9%； 60-64岁 28.7%；

65-69岁 37.0%；70-74岁 46.2%；75岁以上 53.6%。

2016-2021年长期护理保险价格比较

根据美国长期护理保险协会 (AALTCI) 的数据，某些长期护理保险的成本在过去五年中没有显着变化。

对于男性而言，与五年前相比，这一比例实际上可能略有下降，女性的政策成本大致相同，如果添加通胀增长选项，然后才会显著增加。女性占长期护理保险索赔的绝大部分，因此她们的保险费用会更高。低利率环境下，保证每年增长3%的福利将花费更多。

等待的代价

如果您想等待一段时间再选择购买长期护理保险（例如从55岁到65岁），初始保险费用会增加49.9%。您不仅会支付更多，而且您将丧失潜在的可用福利增加。此外，您可能会因健康原因被拒绝或支付更多费用。最后，您可能会因配偶死亡、离婚而失去这对夫妇的折扣或拒绝承保）。

痴呆症和阿尔茨海默氏症是拥有长期护理保险的个人申请福利的最常见原因。在某些情况下，他们的长期护理保险索赔总额可能超过数十万美元。

如果您活得很长，患痴呆症或阿尔茨海默氏症的可能性就会成倍增加，因此，购买一些长期护理保险的重要性是至关重要的。长期护理规划需要在有需要护理的风险之前就开始。

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