房屋保险浅谈

近年来，很多朋友除了买房自己住，越来越多的投资房、出租房快速发展，新房入手，除了房款，地税，另一重要的就是房屋保险。尤其是当购房人需要贷款时，银行一定会要求购买房屋保险，避免失去抵押物，增添未来的赔付风险。

房屋保险类型

房屋保险根据房屋居住的性质，基本分为三大类：自住屋屋主保险、出租屋屋主保险（房东保险）、以及租客保险。三种保险中一般都会认为自住屋保险最贵，因为它保护的东西最多。事实上反而是出租型屋主保险最贵，因为租给他人使用相对来说人员流动性较大，而且租客很难像屋主本人一样去爱惜打理。而自住型房屋居中，租客保险是最便宜的，因为只需保障他个人的财物和责任就够了。

房屋保险包括的项目

1 受灾后赔偿给业主或按揭银行的部份；物业建筑物，包括房屋本身，围墙，车房，车道，泳池等。

2 私人财物：家俱丶电器丶书藉丶收藏丶文件等。

3 修复期生活开支，由於灾难的发生使房屋不能居住或使用，以及在修复期间的额外生活花费。

房屋保险覆盖的灾害范围

基本险包括火灾、雷击、烟熏、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机或汽车以及故意破坏对房屋造成的损坏，以及室内个人财产、人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费；扩充险包括在基本险的基础上，加保由於电击，冰雪重压，水管冻坏，天空落体，热水器或空调系统断裂或烧坏，室内漏水造成的损坏；全保险为加保除战争，水灾，地震和地陷之外几乎所有的内容，还保赔客人在室内或室外发生的意外，路人在室外发生的意外；综合险比全保险保赔的范畴更广，保费更贵。

买错保险 保险公司可能不理赔

很多人分不清楚自住屋保险和出租屋保险，认为只要是房屋保险就可以了，因此在贷款买房的时候，明明是出租屋，为了贷款审批顺利，就填写是自住屋，并购买自住屋保险。由於租客造成的房子损害，由於是自住屋保险，理赔起来也是困难重重。

出租屋保险只是包括出租房屋由於天灾人祸导致的损失，以及由于这些原因导致房子无法出租，房主所损失的租金收入，还包括责任险，即租客在房屋内摔倒受伤等的医疗费用。

而自住屋保险除了包括房屋的损失，也会包括住户的财物，如果被盗窃财物，那麽保险是会理赔的。

租客保险为租客个人财物，以及出租房屋范围内的意外提供保障。

房屋保险买多少才够用？

许多人误以为屋主保险涵盖淹水水灾理财，一般的房屋保险是不包括从室外进来的水造成的水灾理赔的。 如果房屋在FLOOD ZOOM,屋主必须透过政府的方案National Flood Insurance Program投保水灾险。

灾后重建价只房屋损坏后保险公司在原来地的基础上重新修建房屋的价格。如果您的房屋被破坏保险公司只能赔付您保单的最大的覆盖范围，所以要确保您买的保险是足够的。比如，如果房子投保是20万美元，实际重建的费用是25万美元，保险公司也只会赔付您20万美元。

责任险 ：责任险是 如果有人在您的房子或院子里发生意外时，保险公司负责赔付包括医疗保健，诉讼费，以及由法院裁决等的费用。不过，赔付金额通常是有上限的。如果您有很多资产，您要确定您所保的金额足够包含您所有的资产。一般房屋保险的责任险上限是50万，超过50万可以单独买个雨伞险。买够责任险是以低成本保护自己的财务状况不受这类诉讼而受影响的策略。

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