对方全责，不代表他赔得起

[安睦保险]

客户在红灯前正常停车，后面一辆车没刹住，直接追尾撞了上来。责任很清楚，对方全责。客户当时也没太担心：既然是他撞的我，让他的保险公司赔就好了。

真正进入理赔以后，事情没有这么简单。

车损不算严重，麻烦的是撞击以后，颈椎和腰部一直不舒服，后来陆续做了检查和治疗，也耽误了不少工作。等损失核算下来才发现，对方虽然有车险，但责任险额度很低。保险公司赔到保单上限以后，超出的部分，并不会因为“对方全责”就自动有人补上。

责任在对方，不等于对方有足够的保险。现实中最常见的是两种情况。

第一种，对方有保险，但保额不够。比如一次事故造成7万美元的人身损失，而对方的责任险最多只能赔3万美元。剩下的4万美元，理论上仍可以向肇事方本人追偿，但对方有没有足够的资产和偿付能力，是另外一回事。

第二种，对方根本没有保险。事故责任依然可以很明确，但背后没有保险公司承担赔偿。虽然同样可以向肇事方本人追偿，但如果对方没有足够的经济能力，实际赔偿往往会变得困难。

两种情况看起来不同，结果却很接近：责任清楚，赔偿来源却不足。

这正是UM/UIM——无保险及保险不足驾驶人保障存在的意义。UM对应对方没有保险，UIM对应对方虽然有保险，但责任限额不足。符合保单条件时，自己保单里的UM/UIM，可以对对方保险无法充分覆盖的损失提供进一步保障。

有客户问过：“我自己开车很小心，为什么还需要这个？”

因为UM/UIM保护的，并不是自己的驾驶技术，而是别人带来的风险。车速、车距可以自己控制，也可以保持良好的驾驶习惯；但路上的其他司机有没有保险、保额够不够，谁都控制不了。

一次涉及人身伤害的事故，救护车、急诊、检查、后续治疗，再加上误工等损失，很容易达到数万美元。事故严重一些，对方较低的责任限额也很容易被用完。

所以比较车险时，价格当然重要，但保障结构同样重要。两份报价可能只差几十或一两百美元，一份UM/UIM配置完整，另一份额度很低甚至没有。平时看不出太大区别，真正发生一次严重事故，结果可能相差几万美元。

UM/UIM平时很少被注意，却恰恰是在对方没有保险，或者保险不足时，决定自己还能不能多一层保障。

所以，看一份车险，不只是看一年省了多少钱，也要看真正发生事故以后，哪些风险最终是由谁来承担。

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