太難了！薪資低、沒積蓄 美國60歲老人也不敢退休 「只要還能工作就要繼續干」
美國許多嬰兒潮一代的老人雖然已經年滿60歲，卻不敢退休
據WSJ報道，許多低齡嬰兒潮一代雖然已經年滿60歲，卻不敢退休，他們經歷了2007年至2009年的經濟衰退和傳統退休金制度向401(k)計劃的轉型，如今的財務狀況不容樂觀。
家在華盛頓州西部的肖娜·夏普斯(Shauna Sharpes)不出門旅遊，吃的食物也大都是自己種的。
她在當地一個美國原住民自治機構擔任薪資經理，積蓄很少，她估計自己至少得再繼續工作十年。
她面臨一大挑戰：今年1月，屬於嬰兒潮一代最後一撥的她跨過了60歲的門檻，她們這代人很快都將在種種不確定中達到退休年齡。
嬰兒潮一代中最年輕的一批人生於20世紀中葉，降生在充滿希望的戰後美國，他們經歷了2007年至2009年的經濟衰退，見證了美國從有保證的退休金制度到401(k)計劃的逐步轉型，許多人仍然面臨由此帶來的財務創傷。
「現在，對我來說最重要的事情是有房子住，有水喝，有食物吃，」夏普斯說。「還要考慮從現在起到我死的那一天為止，怎樣才能為自己掙到這些東西。」她的退休賬戶中約有3,000美元。
到今年年底，嬰兒潮一代中最年輕的一批人將全部達到60歲。
嬰兒潮一代有7,000多萬人，每五個美國人中就有一個屬於嬰兒潮一代，他們的出生日期跨越了19年，從第二次世界大戰結束時，一直延伸到披頭士樂隊在《埃德·蘇利文秀》(Ed Sullivan Show)上首次亮相的1964年。
美國的年長者，包括退休儲蓄因股市繁榮而大幅增長的低齡嬰兒潮一代仍然是經濟中的一股主要力量。美聯儲(Federal Reserve)的數據顯示，55歲及以上的美國人握有美國近70%的家庭財富。
但在這一年齡段的群體中，也有一些更年長的人幾乎沒有什麼退休儲蓄，或者只能依靠社安金生活，他們面臨充滿風險的老齡歲月。
數以百萬計的低齡嬰兒潮一代至少還能再活二十年，對他們來說，如果不幸失業，或者發生了健康問題，需要花費高昂費用，便有可能顛覆穩定的生活，同時增加子女的壓力。
嬰兒潮一代橫貫多年，這意味著，低齡嬰兒潮一代與高齡嬰兒潮一代遭遇人生重大事件的時間有所不同。研究退休問題的專家稱，這批人在職業生涯中期，即收入通常開始達到頂峰時遭遇了2007年至2009年的金融危機，由此受到重創。
沒有傳統退休金的低齡嬰兒潮一代在為退休儲蓄的過程中，不得不承擔更多的投資風險。此外，在低齡嬰兒潮一代中，非白人群體所佔比例較大，這一群體有更大可能沒有退休賬戶。
「消費者財務狀況調查」(Survey of Consumer Finances)是一項受到密切關注的美聯儲工具，該調查顯示，在有調查數據的最近一年，即2022年，大約三分之一的低齡嬰兒潮一代家庭沒有社安金以外的退休福利。
在高齡嬰兒潮一代處於大致相同的年齡時，缺乏這些退休福利的人佔比較低，僅為四分之一。
還有許多人要麼只有微薄的積蓄，要麼擔心不斷飆升的醫療費會迅速耗盡自己的儲蓄。
AARP公共政策研究所(AARP Public Policy Institute)研究退休儲蓄問題的專家戴維·約翰(David John)說，這些低齡嬰兒潮一代中，將有更多的人「在沒有所需資源的情況下進入退休階段」。
對於許多人來說，要想維持生活，可能不得不在有能力的情況下工作到老。但他們可能還不得不依靠年輕的家庭成員來提供照護和經濟支持。
大批老年人陷入貧困，還有可能增加對聯邦醫療補助(Medicaid)的依賴。聯邦醫療補助是面向窮人的健康計劃，可支付包括住養老院在內的長期護理費用。
夏普斯住在華盛頓州奧克維爾，她有四個女兒，都已經成年。她說，在2007年至2009年的金融風暴中，她401(k)賬戶中的2萬美元損失了約一半。
她將剩餘的錢取了出來，用於償還住房抵押貸款，儘管提前支取要繳納高額罰金。
她說，金融危機發生幾年後，她工作的一家小型木材廠倒閉了，她失去了在該廠擔任主管的工作。她的婚姻也走到了盡頭。
去年，她和未婚夫一起購買了一棟破舊的兩居室住宅，帶有近2英畝土地，兩人正在對房屋進行修繕。
她希望，到70歲時能夠至少減少一部分工作。她說，要做到這一點，她需要償還與房屋有關的26萬美元債務，同時還要亡羊補牢，攢出退休金。她的目標是10萬美元。
「不會太多，我心裡有數，」她說。
最近的一項研究對將在今年至2030年之間年滿65歲的約3,000萬名低齡嬰兒潮一代進行了調查，發現僅有略超半數的人擁有最多25萬美元的金融資產。
研究顯示，鑒於這種狀況，這些人在耗盡積蓄之後，可能不得不依賴社安金作為主要退休收入來源。這項研究由總部位於華盛頓特區的非營利組織「終身收入聯盟」 (Alliance for Lifetime Income)委託進行，該聯盟倡導推行退休年金，成員包括保險公司和金融服務公司。
「從推出之日起，社安金就不是為了成為晚年生活唯一收入來源的，」倡導為老年人提供經濟保障的全國老齡化委員會(National Council on Aging)首席執行官拉姆齊·阿爾文(Ramsey Alwin)說。
波士頓學院(Boston College)退休問題研究中心(Center for Retirement Research)的研究人員對低齡嬰兒潮一代的財務缺陷進行過研究，他們認為，這些缺陷由若干因素促成。
第一項因素是，低齡嬰兒潮一代更加多元，這主要是由西班牙裔人口的增長導致的。最近的人口普查數據顯示，在最年輕的嬰兒潮一代中，西班牙裔群體約佔15%，而在最年長的嬰兒潮一代中，西班牙裔群體僅佔8%。
研究表明，與非西班牙裔白人相比，西班牙裔和黑人所從事的工作提供退休計劃的可能性要小得多。財務專家說，低薪也不利於儲蓄。許多西班牙裔移民還要將積蓄寄給本國的家人。
波士頓學院的研究人員發現，工作與財富積累之間的脫節也越來越嚴重。AARP公共政策研究所的約翰說，低齡嬰兒潮一代正趕上從確保退休收入的退休金制度向401(k)計劃的轉型，而401(k)計劃要求用戶有能力作出積極明智的投資決策。
根據一些專家的看法和一些數據來源，嬰兒潮一代的不同群體之間並不存在明顯差異。
此外，聖路易斯聯邦儲備銀行的數據科學家洛厄爾·里基茨(Lowell Ricketts)說，市場的飆升給那些擁有投資賬戶的低齡嬰兒潮一代帶來了幫助。
美聯儲的調查顯示，2022年，擁有401(k)和個人退休賬戶計劃的低齡嬰兒潮一代比高齡嬰兒潮一代在相同年齡時資產更多。
低齡嬰兒潮一代的資產中值為18.9萬美元，而高齡嬰兒潮一代九年前的資產中值經通脹調整後為略低於14.3萬美元。這項調查沒有考慮退休金和社安金的價值。
但里基茨說，許多沒有這些賬戶的低齡嬰兒潮一代面臨較為黯淡的前景，他補充說：「這可能意味著晚年生活水平的下降。」
62歲的芭芭拉·塔拉洛(Barbara Tarallo)在2007年至2009年經濟衰退期間失去了在一家軟體公司的工作。她後來在另一家軟體公司謀到一份市場營銷工作，現在仍在從事這份工作，但薪水只有原來的一半左右。
如今，她在新罕布希爾州佩勒姆的家中辦公，年薪仍在4.5萬美元左右。
她說，自那以後，她一直無法為自己的退休賬戶存錢，因為發生了另一件人生重大事件：在她改做那份收入較低的工作大約一年後，她的丈夫湯姆·塔拉洛(Tom Tarallo)腦部受了外傷。
夫妻倆失去了丈夫這一方較高的薪資，為了使用輪椅，他們還不得不搬了家。芭芭拉·塔拉洛用自己的工資和湯姆遭遇事故後拿到的不多的殘疾津貼支付房貸和其他家庭開支，同時還要照顧他。
她還動用了兩人的退休儲蓄（他們大約有25萬到30萬美元）來幫助支付費用。
如今，她生活在一個面向55歲及以上年齡層的養老社區，住戶很多都是上了年紀的退休者，而她覺得很難想像自己有朝一日不工作。
「我想我已經接受了現實，只要還能工作，就要繼續工作，如果我沒法再工作，那就相信船到橋頭自然直，」塔拉洛說。
這一天可能比嬰兒潮一代所希望的要來得早。無黨派機構受雇者福利研究所(Employee Benefit Research Institute)最近的一項研究表明，對於自己還能工作多久這個問題，人們往往過於樂觀。
受雇者福利研究所的財富福利研究主管克雷格·科普蘭(Craig Copeland)說，個人健康問題、伴侶的健康需求和裁員等問題都是潛在的危險。
城市研究所-布魯金斯稅收政策中心(Urban-Brookings Tax Policy Center)客座研究員、經濟學家約翰·薩伯豪斯(John Sabelhaus)說，社安金可以為許多老年美國人提供經濟支持，使他們不致陷入赤貧。
社安金採用累進方式計算，這意味著，對職業生涯收入較低的人來說，社安金對退休前收入的替代率會比較高。
根據美國社會保障局(Social Security Administration)的數據，如果一個平均年收入約為28,550美元的人在今年達到完全退休年齡，他每年獲得的社安金相當於退休前收入的57%，而對於一個年收入略高於10萬美元的人，替代率為35%。
現年60歲的基思·西威爾(Keith Seawell)沒有退休儲蓄賬戶，他與女友和十幾歲的女兒租住在巴爾的摩附近的公寓里。
他每月有2,500美元左右的收入，其中包括一份臨時性行政工作的工資和他的社安傷殘金（他因從事建築工作和其他體力勞動而受到背部損傷）。社安傷殘金最終會轉為正常的社安金。
西威爾的想法與其他低齡嬰兒潮一代差不多，他說自己沒打算退休，因為他從來都不想讓四個孩子為自己提供經濟支持。
「我一直覺得，我得是為別人付出的那一方，從來沒有想過多年以後要讓他們為我付出，」他說。
最近，由於背部問題惡化，西威爾需要接受手術，因而無法工作。他說，他希望在康復後重新加入就業大軍。
