11项错误理财，在美国生活的你有中招吗？

理财方面出现疏失绝对不是年轻人的专利，已经过了「不惑之年」的美国民众，虽然有着属于自己的房子，家裡拥有一辆以上车子，甚至备妥稳扎稳打的退休存款计划，同样容易犯下导致漏财的金钱错误。

投资理财资讯网站GOBankingRates指出，40多岁美国民众最常发生的11项理财错误包括：

1.对金钱没有计划

根据嘉信理财公司(Charles Schwab)研究报告的调查统计，「X世代」(Generation X)美国人当中，约有67%表示平日有着财务规画，但却只有21%有着具体的书面财务规画。在拟有书面财务规画的受访者当中，高达64%表示是在理财顾问协助下订定计划的。

面对距离还有20年左右就要到来的退休生涯，40多岁民众如果毫无金钱计划，最好尽快採取行动，寻求专业人士协助，为自己订出一套退休理财规画。

2.流动资产不足

嘉信理财公司(Charles Schwab)研究报告发现，「X世代」美国人当中，只有31%有足以支撑3个月生活开销的应急预备存款(emergency fund)。手头没有急难预备现金的民众，一旦发生意外支出，例如车辆送修或医药费，不得已下只能靠刷信用卡应急，或者动用退休存款帐户。

没有足够流动资产(liquidity)，会导致陷入债务泥沼或课税、罚款。从长远角度来看，将影响退休生涯的财务状况。

如果要避开这项错误，可以先从开立存款帐户(savings account)做起，每次收到薪水时便把例如3%的固定比例金额自动存进户头。经过一年时间累积，就会看到感到欣慰的成绩，慢慢壮大应急预备存款。

3.应急款并未增加

许多40多岁美国人虽从年轻时期就存下应急预备存款，金额却没有随着年龄增长而增加，如此一来可能面临急难时刻不敷使用的窘境。理财专家建议，除了正职工作之外另闢额外收入来源，有助让急难预备现金得以充实。

4.对消费债务麻木

某些40多岁民众有良好工作，拥有舒适住家，对于信用卡债、每个月缴付信用卡利息等消费债务(Consumer Debt)感到麻木。嘉信理财公司调查发现，只有38%的「X世代」美国人每个月都把信用卡帐单缴清，完全没有任何卡债。这表示六成消费者背着卡债。

理财专家指出，信用卡公司愿意调高信用额度，让消费者可以更大手笔挥霍，购买其实不需要的奢侈品，但这不代表消费者一定要落入过度消费的陷阱。

5.还清房贷列优先

GOBankingRates报导指出，某些民众喜欢尽快把房贷付清，如此一来房子才是屋主完全拥有(free and clear)，既安心又踏实，但若把还清房贷列为第一优先要务，有时候可能不妥当。举例来说，如果贷款、利息等条件并没有很好，其实可以透过申办房贷重新贷款(Refinancing)，争取较佳条件。

理财专家建议，依个人状况不同，某些民众应该先把其他债务解决完毕，并且让退休帐户存款累积到一定数额，并且为孩子就读大学的基金努力存钱。

6.以为装潢房子会增值

每个人的口味与喜好各不相同，凭着自己的意见重新装潢、装修房子，不见得让房价因此增值，有时候太多具有「个人特殊风格」的设计，反而会压低房价。

居家电视频道HGTV网站指出，如果要装修房子，钱要花在刀口上，可选择保证回本的15种项目动工，排行前5名的项目包括：修缮浴室、厨房小幅装修、改善庭园造景、更新大门入口玄关设计及将阁楼改造成卧室。

7.以为还有加薪机会

CNBC电视频道报导，薪资网站Payscale统计显示，拥有大学学历的男性，通常在49岁薪水就不会再调高，拥有大学学历的女性则在40岁之后就很难更上一层楼。如果想要增加收入，因应之道就是从事副业，为自己订定每个月多赚500元至2000元的目标。

8.大学学费比退休存款重要

普信集团( T. Rowe Price)研究发现，53%家长有在为孩子读大学存钱，却没有为自己退休存钱。这项研究也指出，民众从退休帐户提领存款的原因当中，排名第二的理由是「供应孩子上大学」，第一名的理由则是「为了还债」。

GOBankingRates报导指出，孩子上大学可以办理学贷，老年人却没办法办理贷款来做为退休生活使用。这道理如同飞机遇到紧急事件时，乘客要先为自己戴上氧气面罩，然后才帮旁人戴上氧气面罩。如果为人父母者没有先规画好自己的退休生涯，到头来晚年可能会过得非常拮据。

9.动用退休帐户存款

就算有正当理由，动用退休帐户也会留下长期影响。举例来说，未满59岁半就从401(k)退休帐户提领款项，通常会有10%罚款，还有个人所得税方面的问题。理财专家指出，如果有坚实的急难预备基金，危急情况就可以随时派上用场，不至于必须挪用退休帐户裡的存款。

10.投资项目趋于单一

把鸡蛋放在同一个蓝子裡，损失风险较高，多元化投资可以降低风险。专家举例，如果投资美国医疗业股票却发现表现不如预期，可以考虑投资其他国家的相同产业，或者改为投资其他领域的股票。

11.以为风险规避是坏事

投资专家指出，风险规避(Risk-Averse)并非坏事，还有助于获利。需要掌握的基本原则就是，别让自己陷入不必要的债务，维持急难备用基金，投资尽量多元化，一旦遇到天有不测风云，个人财务实力就有办法挺得过。