雇主保险到期了怎么办？3步教你避免 Medicare 罚款
【安睦保险】
很多人快到 65 岁，或者刚退休时，都会有一个共同的疑问：
我已经有公司的保险了，还要不要马上上 Medicare？如果晚了，会不会被罚？
答案是：要看你的情况。如果没弄清楚规则，真的会被罚，而且是 长期罚款。下面这 3 步，帮你快速搞明白，少走弯路。
第一步：先搞清楚你的公司保险“算不算数”
Medicare 对公司保险有个规定：
- 如果你的公司有20 人以上，通常这份保险就算“合格”。你可以先继续用公司的保险，等退休后再加 Medicare，不会被罚。
- 如果公司不到20 人，那 Medicare 才是“老大”。你要在 65 岁那年就加入 Part B，否则以后看病可能要自己掏大钱。
还有一点别忘了：处方药保险。公司保险要有一份证明，叫 Creditable Coverage，意思是“药保达标”。如果没有这份证明，你推迟加 Part D，就会被罚钱。
👉 所以，第一件事：去找 HR 要两份证明。
- 医疗保险是不是合格的团体保险；
- 药保是不是达标。
第二步：记住你的“宽限期”
一旦你的公司保险结束，就会自动开启一个 特殊登记期（SEP）。
- 对于Part B（门诊险）：你必须在保险结束后的 8 个月内 加入，否则每迟一年，保费要被加收 10%，而且是 永久加收。
- 对于Part D（药险）：宽限期更短，只有 63 天。超过就要罚钱，也是长期罚。
⚠️ 注意：很多人以为有 COBRA 就可以拖着不加 Medicare，其实不行。COBRA 不是 Medicare 的替代品，如果错过时间，罚款一样少不了。
第三步：用一张小清单来安排
别怕复杂，其实你照着这个小清单做就行：
- 拿到HR 的两份证明。
- 在日历上写下保险结束日，并加上8 个月（Part B 截止）和 63 天（Part D 截止）。
- 提前1–2 个月找顾问聊好下一步：
- 还在上班→ 看能不能推迟 B 和 D；
- 马上退休→ 选好是 A+B+D 还是 Advantage（C计划）；
- 想买Medigap 补充险 → 越早越好，刚满 65 岁那阵子最容易通过。
两个真实例子
- 张先生（66 岁）：以为COBRA 能顶替 Medicare，结果两年后才加 Part B，保费被永久加收 20%。
- 李女士（64 岁10 个月）：提前两个月准备好文件，顺利在 65 岁生日那天开始 Medicare，过渡平稳，没多花冤枉钱。
想买 Medigap 补充险 → 越早越好，刚满 65 岁那阵子最容易通过。
总结
如果你正在从公司保险过渡到 Medicare，记住：
👉 确认保险是否合格 → 算准截止日期 → 提前衔接。
这样就能避免长期罚款，还能让你医疗保障无缝衔接。
在安睦保险事务所，我们相信保险不仅仅是一份保单，更是一份安心和保障。我们致力于为德州家庭提供清晰、适用的保险方案，让每位客户在需要时都能真正得到帮助。
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