美国房屋保险理赔那些事
拥有自己的房产是很开心的事，但接踵而来房主也需要面临很多有关房产的问题。比如德州的寒冬马上来临，去年的雪灾带来的破坏就造成了很多需要跟房屋保险公司的理赔，再接着又是漫长的几个月的冰雹季节。所以在美国买房都要买房屋保险，以保障业主在遭遇意外或 突发的灾难时，经济上的损失 得到补偿。我们今天就聊聊房屋保险理赔的那些事。
房屋保险常见的理赔涵盖范围
1) 房屋架构（Coverage for the Home’s Structure）
Coverage A – Dwelling Coverage：保房屋主建筑以及相连的附属建筑（例如连着的车房）的损毁赔付，通常保险里还会有更详细的关于什么情况导致的损毁能赔、什么情况下不赔的条款；
Coverage B – Other Structure：保房屋主体以外的建筑物，如独立车库、独立工具间等。
2) 个人财产（Individual Property Coverage）
Coverage C – Personal Property / Contents：保保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或重置的损失，包括保单上的个人财产如衣服、鞋子、家具、电器和其他物品。但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险。
3) 暂时生活开支（Coverage for Temporary Living Expenses）
Coverage D – Loss of Use：因房屋损害或维修，导致投保人无法居住在屋内，这些费用必须来自您所产生的生活费用的必要增加，以便您的家庭能够维持其正常的生活水平。
4) 法律责任（Legal Responsibility）
Coverage E – Personal Liability Insurance：您的房主保险的个人责任部分提供人身伤害和财产损失保险。若有人在房屋受伤或发生事故（不包括屋主与屋主家人），被起诉所产生的费用。您拥有的资产越多，您应该购买的责任保险就越多，以减轻如果有人起诉您造成的经济损失风险。
5) 医疗费用（Medical Payment）
Coverage F – Medical Payment coverage：房屋造成他人损害但未被起诉的伤者医疗费。无论屋主是否有责任，都可要求保险公司依据这一条款赔偿。
可选择性的房屋保险理赔项目：
Water backup coverage：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，指由下水道回流或水溢出来所造成的损失，则需要这个额外的水倒流保险来负责。
Scheduled personal property coverage：指定个人财产保险，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的个人财产，大多数公司在提供保险之前都需要收据或物品评估的副本。
Extended dwelling coverage：指在房屋投保不足的情况下提供的额外保险， 如果保险公司确定的估计重置成本太低，它会提供一定比例的额外保险。 这为您提供额外的保护。
Ordinance or law coverage：建房子或者装修都要符合建筑规范（building codes），为遵守新的强制性州法规而自掏腰包进行翻新可能会很昂贵。 通过法令或法律覆盖政策，您可以根据任何州规定的标准升级您的房屋。这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
Business Property Coverage：如果你在做 Home Business 的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。
Identity Theft Coverage：保因为身份盗窃问题导致的财产损失，很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。
常规房屋保险不理赔的范围
• 洪水 • 地震 • 塌方 • 发霉 • 除了水管或者家电导致的情况以外的水害
• 虫害鼠害等 • 地基变形沉降等•宠物动物• 由宠物造成的破坏
• 磨损、损耗• 故意丢失• 核事故• 政府行动
• 如果房子处于一些洪水、飓风、地震等自然灾害高危地区，还要考虑加买额外的保险，例如洪水保险（flood insurance）之类，地震险。
Actual Cash Value（折损价） vs. Replacement Cost（重建价）赔偿
如果按 ACV 赔付，保险公司只会赔付贬值后的价值损失；如果按 RC 赔付则会按替换全新产品的费用来算，当然RC条款的保费也会贵一点。
我们都希望能买到价格很好的保险，可是如果一味考虑省保费而牺牲了保的内容，可能得不偿失。身边有过案例，有朋友因为价格便宜买了一个ACV（折损价）赔偿的保单，多年没出问题倒也无事，可是有一年因为火灾房屋没有了。保险公司按房屋实际现金价格来理赔，也是就减去了折旧的重建成本。这位朋友只得自掏腰包8万多弥补差价，重建了这个房屋。购买保险时一定要问清楚自己买的是哪种理赔的保险。
美国房屋保险的索赔
申请房屋保险理赔的时候，保险公司会派Adjuster来调查损失实况、对照保险条款制定一个赔偿价格，如果保险公司定出的赔偿可能会跟自己理想中的数字不一样，可以沟通要求重新评估。
如果保险赔偿跟自己理想价格相差太多，而自己又没办法说得赢保险公司的Adjuster的话，还可以考虑聘请专业的Public Insurance Adjuster代表自己申请理赔争取权益，费用通常按理赔款项的百分比算（各地有法律规定PIA收费上限，一般在10%~25%之间）。
购买保险前充分了解保险方案的保赔陪内容以及赔偿额度限制等条件，从而购买适合自己的房屋保险。安睦保险事务所多年来致力于专业，热忱服务客户。如各位有任何有关保险方面的疑问，请与“安睦保险事务所 Bespros Insurance Agency”联系。
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