新移民不可不知-怎么拿到美国退休福利

从2011年开始，美国的战后婴儿潮一代开始进入退休阶段，此后20年是婴儿潮退休的高峰期，每天估计有1万多人退休。根据社会安全保障署（SSA）的统计，2021年1月共有6480万人领取社安署发放的退休金（Social Security Retirement benefits），平均每人每月领取1,543美元的社安退休金。

由美国社会安全局发放的社会安全福利(即社安金)，不仅包含了政府部门和企业为雇员设立的退休金，还包含了联邦医疗保险、残障福利、遗嘱福利等，是美国人退休福利的重要组成部分。若能了解社安金计算方式，对规划未来如何拿到最高效益的社安金有利。基本上每个上班族每月都会被扣缴15.3%社安税及联邦医疗保险税。若是受雇的员工（W2），一半须自付，另一半由公司代付，即各自支付7.65%税金，其中6.2%是社安税，另外的1.45%是医疗保险税。若身份是自由职业 (1099) ，则须支付15.3%的全部税金。

社安金领取的计算

根据社安署的规定，领取社安退休金必须至少交纳10年的社安税，社安退休金则按照35年的收入总数计算（非纳税总数），如果交纳的社安金年数超过35年，比方说某人到领取退休金的时候已经交纳了40年的社安税，则该人可以在40年交纳社安税的年份中，选出收入最多的35年作为计算标准（收入最多不可超过当年交税上限）。

社安金领取年龄

一个人的完全退休年龄是指他们可以接受其出生年份决定的每月支付的100％的年龄。

2021年，等到1959年出生的工人在66年零10个月后才领取退休金可以提高退休金。

对于1960年或更晚出生的人，社会保障的全部退休年龄将在2022年达到67岁的峰值。

工作点数

收入每$1,470可得到一个积点(2021年)，一年最多获得4点。

大多数人要积满40个点，才有资格享受社安福利。只要累积满40个积点，就有资格可从62岁(提早退休年龄)开始领取社会安全相关福利。包括免费享有联邦医疗保险（Medicare）A计划。少于40个工作点数(工作未满10年) 的老人仍可自行付费购买红蓝卡A计划(住院保险)。

房屋出租利润交税没有积点，公司/股票/买卖房产的资本利得交税没有积点，在中国的海外工作收入交税没有积点。劳动收入交税有积点，自由职业者，净利润减去交的50%的自由职业税（Self-Employment Tax）达到$5,880，可以积4个点。

新冠肺炎疫情或使社安金提前枯竭

在新冠肺炎疫情的冲击之下，一方面，大批工人失业，使得政府收到的薪资税（Payroll Taxes）与日俱减，另一方面，很多临近退休或是处于半退休状态的民众，又必须提前领取社安金，社安金计划遭到了前所未有的挫折。

祸不单行，政府的财务状况恐进一步恶化，更是使本就“不富裕”的社安金计划雪上加霜。

2020年4月底，联邦政府公布年度预测数据指出，社安金的信托基金恐将于2035年耗尽。但这份报告并没有将新冠肺炎疫情的影响纳入考虑范围内，社安金效益组织 (Social Security Works) 主席南西‧奥特曼 (Nancy Altman) 认为，新冠肺炎疫情或使得社安金提早一年左右的时间耗尽，即2034年。

那么问题来了，到我们老了的时候，政府还有足够多的社会福利让我们退休后用吗？就算有，随着税率的不断加大，我们实际得到的福利还能够帮助我们规划无忧的退休生活吗？这个时候年金规划的作用就体现出来了。

年金作为各国养老保险制度的重要组成部分，颇受重视。只要被保险人还活着，保险公司就要一直进行给付，只有当人走后，年金险的支付才会停止。由于年金险能用来提供稳定的终身收入，世界各国政府都广泛采用年金险来解决国民养老的问题。下一篇文章我讲开展具体讲年金。愿我们早做规划，老有所养、晚年安稳。

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