房子市值 $500,000，保险却只保 $400,000？ ——“重建价”和“市价”的差别，别再搞混了！

 

 

最近，我们接到客户的困惑：

“我家房子在 Zillow 上显示市值 $500,000，可保险公司却只愿意保 $400,000，是不是保少了？”

这个问题，其实源自对保险核心概念的误解。今天，安睦保险事务所就带大家一次讲清楚：“市价”和“重建价”到底有什么不同？为什么保险公司并不看房子“能卖多少钱”？

市价 ≠ 重建价

市价（Market Value） 是房子在房地产市场上的销售价格，包含房屋本身、土地、地段、学区等因素。

而保险公司只负责保障房屋本体的结构和功能，也就是说，即使房子全毁，土地仍在，地段不会消失。所以保险保的是：重建同样房屋的成本（Replacement Cost），而不是你买房或卖房的价格。

为什么重建价可能“看起来太高”？

很多客户惊讶于保险公司给出的 Dwelling Coverage 比想象中高，其实是因为：

建筑成本上涨：过去几年木材、瓦片、人工费用显著上升

法规更新：新房重建需符合最新建筑规范，成本更高

精算系统保守评估：保险公司使用专业软件估算材料、人力、配置成本，加上通胀因子，预留风险缓冲空间

✅ 一个真实例子

我们的一位客户在 Frisco 拥有一套独栋两层住宅，2020年购入时房价约 $480,000。今年更新保险时，系统建议的保额是 $410,000，她一开始以为保多了、花贵了。

 

但我们详细解释：她家的厨房升级、浴室大理石台面、双层屋顶瓦片，按当前材料+人工成本重建确实要超 $400,000。

 

最终她保留了建议额度，并增加 Loss of Use（替代住房保障）与 Roof Replacement Cost（屋顶全赔），更全面地保护家庭财务。

为什么不能随便降低保额？

很多客户以为只要出事赔得少一点就行。但实际上，保少了可能反而赔得更少，这是因为很多保单都包含一个叫 Coinsurance Clause（共保条款） 的机制：

如果房子应保 $400,000，您只保 $300,000（即低于80%），即使只损坏一扇窗，保险公司也可能按比例打折赔付。

安睦保险建议：

✅ 不要盲目参照 Zillow 上的房价定保额

✅ 每年评估房屋重建成本，特别是在物价上涨时期

✅ 选择带 Inflation Guard 的保单，自动调整保额以跟上建筑市场变化

✅ 确认使用 Replacement Cost，而非 Actual Cash Value（后者会扣折旧）

在安睦保险事务所，我们相信保险不仅仅是一份保单，更是一份安心和保障。我们致力于为德州家庭提供清晰、专业又实用的保险方案，确保每一位客户在真正需要时，都能获得帮助，避免损失。

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