隐形成本高，怎样最大化降低退休后的税收成本

401（k）是最常见的退休金计划，很多人都利用公司的匹配计划以及投资，通过的401（k）为退休存了不少钱。

可是我们不要忘了，常规的401（k）账户都是用税前的金额来计算的，这笔税最后总是要交的这样一来，您账户里的钱恐怕并没有想像的那么多。尤其是那些中等收入和高收入者。

401（k）和个人退休账户（IRA）中存钱金额在56000元以下的家庭并不需要担心未来缴税的问题，而存钱金额高于这个金额的家庭，最后都必须将账户中22％到超过三分之一的钱交给政府。

为了退休时减轻这笔税款，我们应该采取什麽措施呢？

你应该在传统的401（k）账户外，再开一个Roth 401（k）或Roth账户，这对于那些预计自己将来缴税的税率会保持不变或者更高的人尤为适用，因为存入Roth的钱是预先缴税的，退休时取出的钱就会免税。

需要注意的是，想开罗斯账户的话，对收入是有最高限制要求的，不过这个限制额度算是比较高的。以2019年为例，个人报税者如果调整后总收入大于等于137000元，或夫妻联合报税调整后总收入大于等于203000元，就不能开罗斯账户。

您可以随时从您的罗斯个人退休账户提取本金，即使您还没满59岁半。但是增值部分受五年等待规则限制。否则可能导致支付所得税以及10％的罚款。以下几种情况不受5年等待规则限制：

• 1.您可以使用高达万美元来支付您的第一套房屋
• 2.使用这笔钱为您自己或配偶，子女或孙子支付高等教育费用。
• 3.父母可以在孩子出生或者收养的一年内，从退休账户中免费提取5000美元，以支付与新生儿相关的费用。
• 4.如果您失业，或者您需要偿还超过调整后总收入的10％的医疗费用，美国国税局还将允许您提取资金以支付医疗保险费。

与Roth相比，Roth 401（k）对收入就没有要求，任何人都可以开，而且50岁以下者可以存入的最高限额是Roth的三倍多。而如果你年满50岁，最多可以往Roth IRA裡存入7千元;如果你选择的是Roth 401（k），那每年可以节省高达19,000元，以及额外的6千元。

做好这些准备以后，下一步就是等到你达到退休年龄的时候，先从那些允许免税取出的账户“下手”，比如Roth账户和经纪账户（券商账户）。至于其他退休账户，等一等再把钱取出来。

2019年退休制度改革后，个人退休金计划IRA和企业退休金计划401（k）的所需的提款年龄，由原来的70.5岁提高到72岁。

祝我们大家都能提前合理规划自己的退休计划，尽情享受无忧的退休生活。

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