什么是浮动利率定期存款？它更挣钱吗？

定期存款（Certificates of deposit）通常提供直接的交易。你的资金被锁定一个固定期限，比如六个月或一年，在此期间将获得固定利率。

但在利率上升时期（比如现在），对一些投资者来说，这笔交易可能会有风险。他们的想法是：如果你锁定今天的利率，那么未来利率继续攀升，就可能会错失良机。

什么是浮动利率定期存款？

银行也考虑到了这部分人的想法，因此一些银行提供浮动利率定期存款——即利率随市场情况而上升和下降。这些产品的起始利率通常比同类传统定期存款略高。如果利率持续攀升，投资者可以获得更多回报。

当然专家也说，这也存在风险。因为浮动利率定期存款可以下降也可以上升。尽管美联储在过去一年中一直稳步加息，但加息步伐一直在放缓。

结果：虽然浮动利率定期存款乍一看似乎很有吸引力，但考虑到当今的利率环境，大多数理财规划师建议坚持使用传统选择。因为他们认为现阶段的利率已经处于或接近最高水平。

关于浮动利率定期存款的知识

提供浮动利率定期存款的银行和信用合作社的数量很少，但在不断增加。

提供多种方式的银行：

• Merchants Bank of Indiana 提供一年期、两年期和三年期浮动利率定期存款，当前最高起始年利率为 5.39%；
• Workers Credit Union 有六个月、一年、两年和三年期限的浮动利率定期存款，当前最高起始利率为 5.39%（利率因选择的期限而异）。

提供单一方式的银行：

• Valley National Bank 提供三年期浮动利率定期存款，当前起始利率为 5.1%；
• Hudson Valley Credit Union 提供一年期浮动利率定期存款，当前起始利率为 5.06%。

与其他定期存款一样，浮动利率定期存款要求在固定期限内投入资金。如果需要提前退出，可能会交一部分违约金。

浮动利率定期存款支付的金额不是固定利率，而是与美联储设定的基准联邦基金利率挂钩，或者与最优惠利率或短期国债收益率等密切相关的数字挂钩，加上或减去固定保证金。

一些银行会设定利率可能上升或下降的最低或最高限额，但并非所有银行都这样做。此外，一些银行会定期调整利率，例如每月一次；其他的变化与基础利率一样频繁。

浮动利率定期存款的优点和缺点

在当今高利率的情况下，从定期存款似乎明智之举。如果利率继续上升，浮动利率定期存款将跟上这些增长，而不是以较低的回报率占用现金。

由于利率上升有时与通货膨胀率上升相关（就像目前一样），因此与基准利率同步上升的利率可以帮助保持现金的购买力。

尽管如此，许多专家警告说，风险可能大于收益。

一个重要原因是：美联储在去年稳步加息以应对物价上涨，但通胀似乎正在得到控制，而经济衰退风险等其他考虑因素也在增加。事实上，大多数专家认为定期存款利率到 2023 年底会下降，而不是上升。

财务规划公司 LodeStar Advisory Group 创始人兼首席投资官 George Kiraly Jr 警告说：

“在紧缩周期的这个阶段，我不是浮动利率定期存款的忠实拥护者。”

那我们应该买什么？

专家指出，如今市场上有大量普通定期存款的起始利率超过 5% 。投资者可以锁定一个跟浮动利率定期存款差不多的利率就可以。这样的做的好处是，未来就算利率下降，你的收入都将保持不变。