为什么我们需要购买租客保险（Renter Insurance）呢？

常常有出租房屋的屋主们会问：“我已经买了出租房保险（Landlord /Rental Insurance）,那是不是就没有必要买租客保险了呢?”如果租客住在里面发生火灾，出租房保险是会赔偿的；但是出租房保险不保租客。租客保险不是由房东来购买，而是由租客来购买的。

租客购买这个保险，主要是保障租客财物安全，另外则是提供责任险，当有人在屋内意外受伤，可赔偿医疗费用，理赔上限是租客保险中的责任险上限。此外，租户保险的理赔范围也包括风灾、雨水、大雪与闪电等天然灾害造成的损失，火灾、烟雾、恶意破坏与窃盗等造成损失，也在理赔范围内。如果租客买了一万五千块的私人财物的责任险，以及三十万的房屋责任险，一旦发生火灾时，首先由租客所买的责任险部分来赔偿，其不足金额才由房主所买的保险来支付，这样可以避免或减少房主今后房屋保险费的增加。

如果想要把家里分租出去的屋主在购买房屋保险的时候，应该确定其房屋保险能够保障家人之外的室友、以及保障人数的上限，因为有些保险公司的保障范围不包括家人以外的室友，这样租客就少了一层保障。

租客保险的保费并不太高， 对一万五千块的私人财物的基本保险，意外责任险增加到三十万的话，每年保费也只有一百多。如果租客失窃或其访客在租屋中出了意外，租屋险就可以承担这部份的理赔责任，租屋险一年只要一百多，却可以在意外发生时，避免许多纠纷。通常是愿意购买租客保险的租客， 都是比较好的租客， 屋主为了鼓励租客购买租客保险， 可以在租金上运用技巧，。租客购买了租客保险， 既能够省钱，又能保障自己的私人财物，自然会欣然接受购买租客保险。

不过，多数租客保险对於贵重物品的理赔额度设有上限，包括珠宝、手表、艺术品、乐器、枪械、相机、银器与电脑等，其中珠宝平均理赔上限为1000元。租户虽可另购附加条款（rider）或流动性保险条款（floater）以提高理赔额度，但必须经过专业估价和收据。另外，租客保险对於商业用财物最高理赔2500元，譬如平面设计师使用的高阶电脑与扫瞄机等器材，赔偿金恐怕不敷购买成本。

房东在选择租客的时候，要留意到租客的养狗问题。有些保险公司对於家中有大型犬例如： 杜宾、斗牛、秋田等凶猛犬类的房屋，拒绝提供保险。

因为这种房屋的出事率比较高，发生意外后，不仅是保险公司有损失，屋主的损失也是巨大的。

曾经有过出租屋内租客的狗跑出去咬伤路人，被咬的路人不但告了租客，同时也将屋主告上法庭， 要求屋主承担一半的责任，因为院子的围墙不够高，所以狗会跑出来咬人。

所以对於养有大型宠物的租客，屋主要格外小心，最好不要选择这样的租客，以免发生意外，承受经济损失。

同时，屋主应该把房屋责任险的保额提高。责任险的保额大致可分成10万、30万、50万，许多人为了节省保费而选择最低保额，但事实上，三者在保费上只有每年几十元的差距，屋主如果为了省几十元保费而忽略了应该有的保障，在需要理赔的时候，可能会得不偿失。

房东们也应该考虑另外加购雨伞险，因为一场意外身故的理赔就有可能超过百万。雨伞险的基本额度是100万，可以根据自己的需要选200万，300万……。保费依不同保险公司不同而不同，雨伞险不贵，几百元，但是可以保护到自己和自己的家人，雨伞险就可以避免整个家庭因此承担过大的赔偿。

房屋是生活中的一大投资，选择可靠的保险公司和足够的保险计划，才能确保我们的财产不会受到损失。

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